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作為擁有3.8億輛社會(huì)保有量的“國(guó)民交通工具”，電動(dòng)自行車(chē)因便捷實(shí)用成為不少市民出行的首選，但交通安全隱患也隨之而來(lái)。機(jī)動(dòng)車(chē)須購(gòu)買(mǎi)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，電動(dòng)自行車(chē)雖無(wú)強(qiáng)制投保要求，卻可通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。目前市面上主流的電動(dòng)自行車(chē)保險(xiǎn)包括第三者責(zé)任保險(xiǎn)、駕駛?cè)艘馔鈧ΡｋU(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)三類(lèi)。齊備保險(xiǎn)本可在事故或丟車(chē)時(shí)彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失，但現(xiàn)實(shí)是，這類(lèi)保險(xiǎn)的投保率始終偏低。

“部分電動(dòng)自行車(chē)銷(xiāo)售門(mén)店以‘不買(mǎi)保險(xiǎn)不給上牌’為由強(qiáng)制消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的行為電光火石3下載，涉嫌違反現(xiàn)行法律規(guī)定?！薄斗ㄖ稳?qǐng)?bào)》律師專(zhuān)家?guī)斐蓡T、華北電力大學(xué)(北京)金融法學(xué)研究中心主任陳燕紅指出，根據(jù)保險(xiǎn)法第十一條，“除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的外，保險(xiǎn)合同自愿訂立”。目前，國(guó)家層面并未將電動(dòng)自行車(chē)保險(xiǎn)納入強(qiáng)制保險(xiǎn)范疇，地方性法規(guī)亦多為鼓勵(lì)性規(guī)定。部分門(mén)店以“新規(guī)定”為由強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)，缺乏法律依據(jù)。

不過(guò)陳燕紅也提醒，需根據(jù)車(chē)輛性質(zhì)區(qū)分是否需要投保：2025年9月1日起實(shí)施的電動(dòng)自行車(chē)新國(guó)標(biāo)《電動(dòng)自行車(chē)安全技術(shù)規(guī)范》(GB17761-2024)明確，若電動(dòng)自行車(chē)符合其中的非機(jī)動(dòng)車(chē)標(biāo)準(zhǔn)，則購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)并非法定強(qiáng)制義務(wù)；若車(chē)輛因改裝、超標(biāo)被認(rèn)定為機(jī)動(dòng)車(chē)，則需按照機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例規(guī)定，投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。消費(fèi)者購(gòu)車(chē)時(shí)應(yīng)先核查車(chē)輛參數(shù)，避免因?qū)傩哉`判承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

陳燕紅分析，這暴露出行業(yè)三大問(wèn)題：一是核心免責(zé)條款告知義務(wù)缺失，如“改裝車(chē)不賠”等條款未以顯著方式提示，違反保險(xiǎn)法第十七條相關(guān)規(guī)定，即保險(xiǎn)人需對(duì)免責(zé)條款作出足以引起注意的提示，并明確說(shuō)明；二是線(xiàn)上投保流程不合理，“先付費(fèi)后看條款”剝奪了消費(fèi)者的知情權(quán)，違反消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第八條；三是部分保險(xiǎn)公司用格式條款擴(kuò)大免責(zé)范圍，將“未按規(guī)定年檢”“電池自然損耗”等納入免責(zé)事由，這類(lèi)條款可能因違反保險(xiǎn)法而無(wú)效。

陳燕紅認(rèn)為，根據(jù)《電動(dòng)自行車(chē)安全技術(shù)規(guī)范》，電動(dòng)自行車(chē)最高設(shè)計(jì)車(chē)速需≤25km/h，一旦解除限速導(dǎo)致車(chē)速超標(biāo)，車(chē)輛就可能被認(rèn)定為電動(dòng)輕便摩托車(chē)或電動(dòng)摩托車(chē)，而這兩類(lèi)車(chē)型均屬于機(jī)動(dòng)車(chē)范疇。從法律層面看，依據(jù)保險(xiǎn)法第十六條，若投保人在投保時(shí)故意隱瞞車(chē)輛解除限速的改裝情況，保險(xiǎn)公司對(duì)合同解除前發(fā)生的事故可拒絕賠償，且不退還保費(fèi)；若投保人因重大過(guò)失未履行告知義務(wù)，且該行為對(duì)事故發(fā)生有嚴(yán)重影響，保險(xiǎn)公司雖可拒賠，但需退還保費(fèi)；但如果保險(xiǎn)公司在訂立合同時(shí)，就已明知車(chē)輛存在改裝情況卻仍同意承保，那么后續(xù)就不得再以“車(chē)輛為機(jī)動(dòng)車(chē)”為由拒賠。

北京瀛和律師事務(wù)所律師趙雅麗則認(rèn)為，《機(jī)動(dòng)車(chē)運(yùn)行安全技術(shù)條件》并未將改裝、超標(biāo)電動(dòng)自行車(chē)明確界定為機(jī)動(dòng)車(chē)，僅規(guī)定符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的電動(dòng)自行車(chē)不屬于摩托車(chē)；同時(shí)，相關(guān)法律法規(guī)也未明確將超標(biāo)電動(dòng)自行車(chē)納入機(jī)動(dòng)車(chē)管理范疇，實(shí)踐中這類(lèi)車(chē)輛既無(wú)法取得機(jī)動(dòng)車(chē)牌照，也不能申領(lǐng)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證和行駛證，從管理邏輯上看，不應(yīng)將其認(rèn)定為機(jī)動(dòng)車(chē)。

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